Har du kontroll över dina 5 främsta privatekonomiska behov?

Nyckeln till att lyfta från genomsnittliga finanser och kamper med pengabekymmer är genom att skaffa sig förstklassig ”finansiell kunnighet”, vilket minskar eventuellt beroende av revisorer, finansiella rådgivare och så vidare, och så att du kan få kontroll över och börja styra och rikta din egen privatekonomi. En bra utgångspunkt för denna resa är att veta om och förstå de 5 viktigaste finansiella behoven i livet enligt klassisk ekonomisk planering.

De viktigaste privatekonomiska behoven i livet

I klassisk ekonomisk planering finns det 5 definierade finansiella behov som en person har, ofta inom ganska förutsägbara tidsramar.

Det kan vara bra att ha en användbar checklista att ha skriven på baksidan av en servett, för att alltid ha följande 5 finansiella behov framför dig och sedan fråga dig själv vad du kan göra för att se till att du aktivt tar itu med var och en av dessa 5 finansiella behov:

Besparingar – dvs. det ekonomiska behovet av att samla en klumpsumma från överskott av inkomst (vanligtvis sparat från inkomster) för att uppfylla vissa finansiella mål och/eller bygga upp en nödsituationsfond. Ett exempel på detta skulle kunna vara att du sparar en kontantinsats för ett inköp någon gång inom en snar framtid.

Ett annat exempel på att spara är att bygga upp en katastroffond (t ex en besparing bestående av 6 månaders levnadskostnader), så du slipper situationen med lån 5000 för att täcka en plötslig utgift. Du kan också börja spara i syfte att använda dessa medel för ett långsiktigt mål, såsom att täcka upp för en oväntad utgift eller pensionsfond.

Investeringar – dvs. det ekonomiska behovet av att investera en klumpsumma som du inte behöver nu, för att få en bättre avkastning än standard besparing genererar i.

Ett vanligt exempel på detta är att investera ett belopp i obligationer eller aktier för att generera en avkastning från medel till hög. Ett annat exempel på detta behov skulle kunna vara om du nyligen blivit pensionerad och har fått en klumpsumma och vill investera i detta på ett lämpligt sätt. Du skulle ha haft ett ekonomiskt behov av att investera i denna klumpsumma på det mest lämpliga sättet (genom att tänka på din ålder, riskprofil och finansiella mål) för att maximera din avkastning och/eller generera en framtida ström av (passiv) inkomst.

Skydd – dvs det ekonomiska behovet av att förse med pengar för vissa oförutsedda händelser i livet, såsom ohälsa eller död, vilket leder till upphörande av förvärvsinkomster för dig och/eller dina anhöriga. Ett exempel på detta är när du tar en lån på 5000, då kommer du att ta ut en livförsäkring (låneskydd betalning försäkring) som skulle se till att lånet betalas av helt om du dör innan låneperioden upphör. Förutom att helt enkelt köpa livförsäkringar kan du ”skydda” dig själv genom att bygga källor av passiva och  portföljinkomster.

Pensionsplanering – dvs. det ekonomiska behovet av att samla pengar för att skapa en ersättningsinkomst (passiv inkomst och portföljinkomst) för pensionen när du inte längre arbetar (antingen av vilja eller av nödvändighet) och inte genererar intäkter.

Lån dvs. det ekonomiska behovet av att låna ett belopp för att finansiera köp av en fastighet, oftast en lägenhet eller hus, som normalt kommer att användas som ditt hem.

Den typiska tidslinjen över dina privatekonomiska behov

Dina finansiella behov förändras i allmänhet när man blir äldre. En typisk tidslinje över förändrade ekonomiska behov under ens liv skulle kunna se ut som följer:

  • Ålder 20–30: Sparande & Lån,
  • Ålder 30–40: Skydd & Långtids besparingar
  • Ålder 40–50: Investeringar & Pensionsplanering
  • Ålder 60: Investeringar

Det är viktigt att notera att detta är en mycket allmän tidslinje. Personligen tror jag att pensionsplanering bör börja funderas över mycket tidigare i livet. Med undantag av den nuvarande generationens barn (som faktiskt kommer att leva kortare liv än oss på grund av ökande fetmaproblem), lever människor längre än någonsin tidigare.

Men färre och färre människor planerar och tillgodoser deras, längre än någonsin, finansiella pensionsbehov. (Varför inte ta en titt in på vår webbplats och andra artiklar på pensionsplanering för att förstå att du behöver ytterligare pensionsplanering.) Jag har hört att det sägs att människor tillbringar 5 gånger mer tid på att planera sin semester än vad de gör på sin pension! Sorgligt men tyvärr sant!

Bli din egen finansiella rådgivare

Processen för privatekonomisk planering är en process som du antingen kan göra själv eller mest sannolikt med en finansiell rådgivare. Målet för ekonomisk planering är för att du ska kunna uppnå dina ekonomiska planer och mål genom den mest effektiva hanteringen av dina tillgängliga ekonomiska resurser och korrekt användning av finansiella produkter. Tyvärr, är de flesta människor inte utrustade för att bedriva finansiell planering åt sig själva och att de därför litar på finansiella rådgivare och institutioner och tillslut kanske blir tvungna att låna 5000 eller liknande belopp, istället för att titta på alternativ.

Ett varningens ord!! Det är en minoritet av alla finansiella rådgivare som verkligen strävar efter ditt bästa (tyvärr…men det är sant). Många vill bara åt dina finansiella produkter för provisioner och avgifter. Det enda ekonomiska rådet som är värt att lyssna till är betald ekonomisk rådgivning och råd som ges skriftligen. Detta är så nära oberoende finansiell rådgivning som du kommer, är jag rädd. Åtminstone genom att betala för tjänsten, vet du att den finansiella rådgivaren kommer att tillhandahålla en tjänst mot betalning i stället för att låta några ekonomiska institutioner fylla sina fickor med pengar och provision på de finansiella produkter som säljs till dig som kanske, eller kanske inte är helt lämpliga.

Efter den senaste finansiella krisen har det aldrig varit viktigare att bli duktigare för att kunna bli din egen finansiella rådgivare. Jag säger inte att du inte ska ha ett team av finans/skatt/juridiska experter som du kan vända dig till för rådgivning. Gör det! Men, som jag säger, skaffa kunskap och bli mästare på de finansiella krav och strategier som du har, och verktyg och tekniker som du behöver för att uppnå dem. För att bli rik och skapa välstånd bortom genomsnittet krävs det att du, åtminstone delvis, blir din egen finansiella rådgivare.